Możliwość polisy na życie – sprawdź te dodatki

Osoba zainteresowana zakupem ubezpieczenia na życie ma dzisiaj naprawdę wiele możliwości. Może wybrać polisę indywidualną, grupową, rodzinną, posagową, NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków) czy inwestycyjną. A w każdej z tych polis co najmniej kilka umów dodatkowych poszerzających zakres ochrony.

Sztuką jednak jest wybrać polisę dobrze – umiejętnie dobrać te dodatki, które w naszej, indywidualnej sytuacji są naprawdę niezbędne. Brak odpowiedniego rozeznania w dziedzinie ubezpieczeń może spowodować mętlik w głowie każdego klienta.

Rola ubezpieczenia na życie

Podstawowe ubezpieczenie na życie ma za zadanie chronić ubezpieczonego na wypadek śmierci. Wówczas ubezpieczyciel wypłaca ustaloną wcześniej sumę ubezpieczenia osobom wskazanym w umowie jako uposażonym.

Sama ochrona na wypadek śmierci wydawać się może niewielka – jednak nic bardziej mylnego. W przypadku, gdy nie posiada się żadnej ochrony – rodzina osoby zmarłej może zostać w trudnej sytuacji finansowej, spłacając zadłużenia, kredyt hipoteczny, nie mogąc utrzymać dzieci z jednej pensji.

Posiadanie ubezpieczenia to zabezpieczenie przyszłości naszych najbliższych. Ale nie zawsze kupienie polisy będzie automatycznie oznaczało dobrą ochronę. Odpowiednia polisa na życie to taka, która zawiera kilka rozszerzeń do umowy podstawowej. Do tego warto wybrać właściwe sumy ubezpieczenia (odszkodowania), aby otrzymane środki nie okazały się zaledwie symboliczne.

Ustawienie prawidłowego zakresu ochrony z sumami ubezpieczenia będzie rzutowało też na cenę ubezpieczenia. Najważniejsze, by wysokość składki była proporcjonalna do warunków domowego budżetu. I chociaż najtańsze polisy to wydatek rzędu 30 zł miesięcznie, warto zapłacić więcej (50-100 zł) za większą liczbę umów dodatkowych, zwiększając tym samym szansę na wypłatę odszkodowania.

Rozszerzenia do podstawy – na co zwrócić uwagę?

Jeśli kupujemy indywidualną polisę na życie, np. przez porównywarkę wykorzystując kalkulator ubezpieczeń na życie, możemy samodzielnie dobrać zakres ochrony. Nieco inaczej jest w grupowych polisach na życie kupowanych w miejscu zatrudnienia – tam zakres ochrony jest stały, a wybór ogranicza się jedynie do wysokości składki (i sumy ubezpieczenia dla każdego ze zdarzeń).

Co oferują ubezpieczyciele? Warunki polisy na życie są podobne, ale nie wszędzie takie same. Wpływ na decyzję o zawarciu konkretnej polisy mogą mieć różne czynniki:

• wiek ubezpieczonego – w zależności od dodatku ochrona kończy się w określonym wieku osoby ubezpieczonej; najdłużej trwa ubezpieczenie w wariancie podstawowym,
• limity odpowiedzialności – najczęściej liczbowe lub kwotowe, spotykane np. w pakiecie assistance medyczny,
• wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których zdarzenie wykupione w ramach umowy dodatkowej nie będzie kwalifikowało się do wypłaty odszkodowania,
• karencja – to czasowe wyłączenie odpowiedzialności, np. w zdarzeniu narodziny dziecka świadczenie zostanie wypłacone, jeśli w chwili zawierania umowy polisowej ubezpieczona nie jest w ciąży – karencja trwa zwykle 9-12 miesięcy, w innych zdarzeniach krócej.

Jakie umowy dodatkowe w polisie na życie?

Spośród umów dodatkowych najczęściej można spotkać ochronę od wypadków komunikacyjnych, urazów ciała, pobytu w szpitalu, ciężkich chorób oraz chorób nowotworowych. Dostępne są również inne rozszerzenia, które dotyczą np. ukąszenia przez kleszcze, zachorowania na astmę czy pogryzienia przez zwierzęta.

PZU proponuje dodatkowe ubezpieczenie:

• opieka medyczna w ciężkiej chorobie – pakiet obejmuje specjalistyczną opiekę lekarską bez skierowań – ponad 2000 placówek w ponad 500 miastach w Polsce, badania laboratoryjne i diagnostyczne, rehabilitację, badania profilaktyczne w drugą i czwartą rocznicę ubezpieczenia, a także wsparcie psychologa dla ubezpieczonego i jego bliskich; rozszerzenie dotyczy nowotworu złośliwego, niezłośliwego guza mózgu, udaru i zawału,
• zdiagnozowanie nowotworu – wypłata z ubezpieczenia na powrót do zdrowia w trakcie leczenia lub po ciężkiej chorobie – np. raku, zawale lub udarze, w sumie nawet 25 chorób, w ramach odszkodowania ubezpieczony może liczyć na wsparcie finansowe czy bezpłatną diagnozę zagranicznych ekspertów,
• leczenie szpitalne – ubezpieczony może liczyć na wypłatę odszkodowania, jeśli np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub ciężkiej choroby trafił do szpitala przynajmniej na 4 kolejne dni. Pieniądze można wydać na wybrany cel, np. na leczenie lub zabiegi rehabilitacyjne czy bieżące wydatki.

O umowach dodatkowych decydujemy sami. Dlatego warto zastanowić się jakie ryzyko najbardziej nam zagraża. Osoby młode, czynnie uprawiające sport oraz dbające o zdrową dietę – mogą wykluczyć część chorób, z kolei aktywny tryb życia może generować kontuzje. Z kolei osoby, które dużo pracują, nie mają czasu na aktywnie spędzany czas – mogą zabezpieczyć się właśnie na wypadek ciężkich chorób.

Gdzie znaleźć właściwą polisę na życie?

Dobrą polisę najlepiej sprawdzać w wiarygodnych źródłach. Należą do nich strony branżowe, w całości poświęcone tematyce ubezpieczeniowej. Sprawdzanie ofert na stronach konkretnych towarzystw ubezpieczeniowych mija się z celem – porównywanie ofert zajmuje dużo czasu, a o wielu ważnych aspektach ubezpieczenia i tak się nie dowiemy.

Dobrym sposobem będzie zatem przejrzenie rankingu ubezpieczeń. Na takiej stronie znajdziemy wszystkie ważne informacje o poszczególnych ofertach, będziemy mieć również możliwość porównania kilku ofert ze sobą.

Oprócz rankingów możemy również skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Jest to krótka ankieta, która pozwala na opracowanie listy najbardziej dopasowanych do naszych potrzeb i możliwości ofert.

Porównywarka wymaga tylko udzielenia kilku odpowiedzi dotyczących poszukiwanego ubezpieczenia oraz naszych możliwości finansowych. Następnie specjaliści przygotowują ofertę, a następnie kontaktuje się z nami konsultant w celu przedstawienia oferty.

Rozmowa z konsultantem jest niezobowiązująca. Możemy spokojnie zastanowić się nad wybraną ofertą. Konsultant może jednak umówić nas na spotkanie z agentem w celu podpisania umowy, o czym warto pamiętać. Takie rozwiązanie znacznie skraca czas poszukiwań dobrej polisy na życie i daje pewność, że wybrana oferta będzie dobrej jakości.

Doradca pomoże wybrać ubezpieczenie

Spotkanie z doradcą to ważna sprawa – to właśnie podczas spotkania możemy go o wszystko zapytać, a jego obowiązkiem jest rozwianie wszystkich naszych wątpliwości co do wybranej oferty.

Dobrze jednak wiedzieć o co warto zapytać – ponieważ pewne kwestie mogą nam umknąć. Należą do nich:

• okres karencji;
• wyłączenia odpowiedzialności;
• możliwość modyfikacji umowy w trakcie jej trwania (pod kątek zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia lub włączenia do polisy najbliższych);
• dokumenty potrzebne do otrzymania odszkodowania.

Zapoznanie się z OWU (ogólnymi warunkami ubezpieczenia) jest oczywiście podstawą przy zakupie ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe jednak stosują tak obszerne umowy, że nie sposób zapoznać się z całą ich treścią.

Aby uniknąć w przyszłości zaskoczenia – warto dowiedzieć się wszystkiego odpowiednio wcześniej, a właśnie w tym celu służy spotkanie z agentem ubezpieczeniowym. Nie bójmy się zatem zadawać pytań, czasem warto nawet kilkukrotnie wyjaśnić każdą rzecz, niż potem żałować źle wybranego ubezpieczenia. Z ubezpieczycielem najczęściej wiążemy się umową na dłuższy okres czasu, dobrze więc, by polisa przyniosła nam w przyszłości jak najwięcej korzyści.

ARTYKUŁ SPONSOROWANY