Karta kredytowa – u kogo sprawdzi się ten produkt finansowy?

W portfelach wielu osób, oprócz plastikowej karty debetowej, można znaleźć również kartę kredytową. Mimo że instrumenty finansowe wyglądają niemal identycznie i oba służą do wykonywania płatności bezgotówkowych w rzeczywistości bardzo się różną. Jak działa płatność kartą kredytową i kiedy warto się na nią zdecydować?

Podstawy działania karty kredytowej

Na rynku jest wiele opcji kart kredytowych, które znajdują się w ofertach większości banków. Za pośrednictwem tego instrumentu klient ma szybki i łatwy dostęp do dodatkowych środków finansowych, które na podstawie umowy podpisanej z wierzycielem przyznano mu w ramach limitu kredytowego.

Płatności zbliżeniowe w sklepach stacjonarnych czy też zakupy online skutkują pobieraniem funduszy. Środki te nie są własnością właściciela karty, tylko banku, a więc wszystko odbywa się na zasadzie kredytu (de facto karta kredytowa jest jedną z form kredytu).

Oczywiście, środki wykorzystane przez konsumenta należy zwrócić bankowi. W niektórych przypadkach możliwa jest spłata karty bez konieczności pokrywania odsetek (okres bezodsetkowy). Ponadto wierzyciel może naliczyć klientowi dodatkowe opłaty za samo użytkowanie instrumentu finansowego czy też prowizje, np. za wypłaty gotówki z bankomatu.

W jakich sytuacjach limit kredytowy będzie przydatny?

Karta kredytowa to narzędzie, które daje dużo swobody w dysponowaniu środkami, do których klient ma szybki dostęp. Sprawdzi się ona w przypadku nagłych, nieoczekiwanych wydatków takich jak wizyta u lekarza, naprawa samochodu czy sprzętu, który uległ uszkodzeniu.

Limit przyznany przez bank na okres obowiązywania umowy daje klientowi możliwość elastycznego korzystania ze środków finansowych, bez konieczności składania kolejnych wniosków o kredyt za każdym razem. Przyda się w szczególności do pokrywania stosunkowo niewielkich wydatków.

Karta kredytowa jest więc wszechstronnym produktem, którego użytkowanie może nieść za sobą wiele korzyści. Należy jednak podkreślić, że jednocześnie wymaga umiejętności zarządzania swoim budżetem i racjonalnego, odpowiedzialnego podejścia do finansów.

Limit karty musi być dopasowany do potrzeb i możliwości klienta banku tak, aby był on w stanie uregulować płatności na czas. Nie może być więc ani za wysoki (ryzyko niewypłacalności po jego zaciągnięciu), ani za niski (pożyczone środki nie wystarczą na pokrycie danych wydatków, a klient będzie zmuszony zaciągnąć inne zobowiązanie np. kredyt gotówkowy).

Gdy klient nie wywiąże się z zobowiązania w ustalonym terminie, naliczone zostaną odsetki na podstawie relatywnie wysokiego oprocentowania. Co więcej, pochopne i nieprzemyślane zaciąganie kredytów może skutkować wpadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia.

Jak wybrać kartę kredytową?

Przed wyborem konkretnej karty kredytowej warto poświęcić chwilę na porównanie poszczególnych ofert tak, aby wybrać najkorzystniejszą opcję.

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na wysokość wszelkich opłat. Ich odzwierciedleniem wyrażonym jako wartość procentowa w skali roku jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Dobrze również przyjrzeć się opłatom za utrzymanie karty, warunkom ewentualnego zwolnienia z tych kosztów, a także przysługującym klientowi dodatkowym bonusom, np. w postaci cashbacku.

Porównywanie poszczególnych ofert banków ułatwi takie narzędzie jak aktualny ranking kredytowy, stworzony przez specjalistów z portalu Bankier.pl. Jest on dostępny pod adresem internetowym www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe i uwzględnia wszystkie wcześniej wymienione kwestie.

Karta kredytowa a umowa z bankiem

Otrzymanie aktywnej karty kredytowej następuje na skutek podpisania z bankiem odpowiedniej umowy. Czynność ta jest poprzedzona procesem wnioskowania oraz wydaniem przez bank pozytywnej decyzji.

Umowa reguluje takie kwestie jak wysokość i zasady naliczania oprocentowania, prowizji, odsetek i wszelkich innych opłat. Określa również sposób i termin uregulowania kredytu oraz postępowanie w razie wcześniejszej spłaty limitu.

Od czego zależy wysokość limitu kredytowego?

Bank przyznaje klientowi określony limit na karcie na podstawie jego zdolności kredytowej. Znaczenie mogą mieć wówczas różne kwestie, jednak wśród najważniejszych z nich można wymienić:

• historię kredytową i indywidualny raport w BIK (Biuro Informacji Kredytowej);
• wysokość i źródło dochodów;
• wydatki i inne zobowiązania;
• rodzaj umowy, na podstawie której klient wykonuje pracę;
• transakcje wykonywane za pośrednictwem rachunku bankowego klienta.

Ponadto podczas wnioskowania o limit na karcie kredytowej klient określa oczekiwany limit. Oczywiście, jego finalna wysokość zależy od decyzji banku.

Posiadacz karty może również złożyć wniosek o zwiększenie limitu w trakcie trwania umowy z wierzycielem. Najczęściej instytucje umożliwiają dokonanie tej czynności przy pomocy bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej.

Karta kredytowa a koszty

Wśród kosztów karty kredytowej wymienia się opłaty za utrzymanie produktu oraz jego wydanie. Wiele banków zwalnia jednak z nich swoich klientów na określonych zasadach, np. pod warunkiem że wykonają oni transakcje bezgotówkowe na konkretną sumę podczas danego okresu rozliczeniowego. Kolejną kwestią są wcześniej wspomniane prowizje za wypłaty gotówki, od której jednocześnie nalicza się oprocentowanie.

Kosztem karty kredytowej mogą być również odsetki naliczane na podstawie sprecyzowanego w umowie oprocentowania. W momencie, gdy klient korzystał z przyznanego limitu w danym okresie rozliczeniowym, musi zwrócić je bankowi w wyznaczonym terminie.

Na ten przedział czasowy składają się okres od momentu przekazania klientowi dokumentu wyszczególniającego wykonane transakcje oraz okres rozliczeniowy, co w całości może przełożyć się na przedział do 56 dni na bezodsetkową spłatę kredytu.

Możliwe jest także uregulowanie tzw. spłaty minimalnej. To rozwiązanie dla osób, które nie są w stanie w danej chwili pokryć całości zobowiązania. Wysokość spłaty minimalnej pozostaje kwestią indywidualną. Zazwyczaj oscyluje w graniach 4-6% zadłużenia. W takim przypadku od niespłaconej sumy zadłużenia nalicza się odsetki, które klient zobowiązuje się spłacić.

Artykuł sponsorowany